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面对快速发展的金融科技,金融监管存在与技术脱节的问题,监管水平也有待提升。那么该如何平衡监管效率和科技发展,做到既控制潜在风险又激发创新活力
近期,围绕金融科技的应用与监管、金融科技如何赋能普惠金融和助推商业银行转型升级等焦点问题引来了各界高层和专业大咖的讨论和重视。
金融科技的深入发展面临挑战
①金融科技产业兼具金融和科技双重属性,对产业发展规范要求更高。
②金融科技产业发展带来金融行业监管的新挑战。
③金融科技广泛应用加深了金融信息安全风险。
④金融科技应用仍面临能力、成本、机制等多重制约。
⑤金融科技产业发展的专业化人才仍面临较大缺口。
●中国人民银行科技司司长李伟:
金融安全是国家安全重要组成部分,发展金融科技要把保障金融安全作为底线和红线。发展金融科技的初心是运用现代科技的成果赋能金融提质增效。通过科技的驱动,创新引领,为金融的发展注入正能量。
强化金融科技实践,探索运用自然语言技术分析广义监管规则,提取文本规则中的量化指标,实现金融监管的数字化、程序化,提升系统性、交叉性金融风险的防范化解能力。
针对金融科技如何结合实体经济发展绿色金融、践行普惠金融,要强化科技的运用,助力疏解民营和小微企业融资难融资贵的问题。推动数据的融合,增强金融服务实体经济的能力。
加强系统的互通,提升金融便利惠民服务水平。加快数字化的进程,促进金融业转型升级。从而进一步促进金融机构转型升级,高效赋能重要的使命和任务。
●中国互联网金融协会副秘书长杨农:
监管应是相对稳定的,甚至可以说是高度稳定的,否则会导致市场主体行为与监管动作的不可预期。实际上,如果监管规则频繁变动,也可能会诱发风险。
要在将全部金融业务纳入监管的总原则下,创新金融监管新技术。穿透式监管、动态监管、弹性监管、负面清单、监管沙盒等,都是在适应新的金融业态发展情况下探索出的新监管技术。
监管科技和金融科技一样,都建立在数据驱动的基础之上。把握住其中基本、重要的原则,就能确保中国金融科技未来健康、稳健地发展。
●国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠:
中国监管沙盒已见曙光。在这一过程中,人民银行、银保监会、证监会等监管部门应强化协调,避免各自为战,才能更好地确保监管初衷的实现。
●宜信公司创始人兼首席执行官唐宁债:
高净值个人投资者可以通过投资于母基金的方式,实现风险分散、投入到高风险高回报的新经济领域。在其选择基金的过程中,大数据、人工智能便能发挥作用,实施抓取不同基金的多维度信息。
对于数量更多的其他小微企业而言,债权是更适合的融资方式。当前,小微企业数字化程度越来越高,其数字资产运营信息、交易信息本身就具有重要价值。
●浙江网商银行行长金晓龙:
小微金融需要做到三点:
①可负担,即客户用得起;
②可获得,这里指的是大面积可获得;
③可持续,小微金融服务的提供方自身是商业可持续的。
这三点同时具备,小微金融事业才能健康发展。
●富国银行高级副总裁萧兵:
除了为民营、小微企业提供资金以外,金融机构还可以提供更大范围的金融服务,帮助其解决在经营活动中遇到的困难。
科技的发展能够做到对小微企业生命周期进行数字化管理,未来能将小微贷款嵌入其中,“在贷款之外做贷款”将成为现实。
金融科技在助力破解民营、小微企业融资难题的同时,也成为改变金融业竞争格局的重要变量。众多商业银行开始运用金融科技创新商业模式,提升营销、风控和运营能力,拓展服务边界。
●华夏银行行长张健华:
建设开放银行有四个维度的开放:心态、业务、数据和技术。
①怎样引入最新的技术大数据、云计算、移动支付、移动化、人工智能、区块链等技术。
②业务的开放就是合作,提供金融综合服务方案,综合解决方案。
③数据的开放。
④技术的开放,人工智能、区块链技术等应用很多。
●招商银行副行长汪建中:
银行数字化转型的目标是打造最佳用户体验银行,具体做法包括四点:
①从客户概念转向用户概念,重新定义银行服务的思维;
②从银行卡转向app,重新定义银行服务的边界;
③从交易思维转向客户全旅程服务,不再局限于将产品卖给客户就完结;④从集中转向开放,在组织架构、企业文化、人才结构各方面重新布局。
●平安银行行长特别助理张小璐:
尽管当前数字化转型这一概念很时尚,但是不能因为过于关注数字化转型和数字化赋能而把数字化这个过程变成了主角。
每家银行期望达到的目标不同,具体所处的阶段也不一样,所以在设计数字化底层结构的时候,不可千篇一律,一定要回归自身最初想达成的愿景。
●世界银行高级金融专家邵长毅:
金融科技是解决小微融资难最后一公里和最后一个手段。在践行普惠和金融科技创新方面,中国的金融科技企业和金融机构做得很好。
根据世界银行的评估,2018年我国金融科技发展指数排在全球第二位,仅次于美国。小微融资难是各国都有的问题,中国解决得很好,只是进一步发展的问题。
●中国互联网金融创新研究院院长黄震:
移动互联网时期,中国反而有了后发优势。中国的移动支付已经全球领先,同时中国也是全球大的移动互联网业务应用市场,以区块链、人工智能、云计算等技术为代表的技术革新,意味着金融科技发展即将进入3.0阶段。
金融科技从2.0阶段走向3.0阶段重要的两个条件,就是技术迭代和政府规范市场。互联网金融在几年前带给金融机构巨大的危机,必须紧跟技术潮流才能适应时代。
结尾:
在当前金融业可以借助于大数据人工智能等手段,扩展金融服务的受众群体,推动金融机构在盈利结构、业务结构、资产负债结构、信贷结构和去多结构等方面持续地优化,不断地增强核心竞争力,为转型升级持续赋能。
中国金融科技产业发展迅速,涌现出一批在全球产业生态中占据重要地位的金融科技企业,以移动支付为代表的新金融应用更是成为中国的“国家名片”,被世界所熟知。
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